Abre cuenta bancaria en EE UU sin ser residente: guía completa
Si sos emprendedor o inversor latinoamericano, probablemente ya pensaste en expandirte a Estados Unidos. Uno de los primeros obstáculos que encontrás es la necesidad de una cuenta bancaria en territorio estadounidense. La buena noticia es que abrir una cuenta bancaria en EE UU sin ser residente es totalmente viable si estructurás tu negocio de la forma correcta.
En esta guía te mostramos los caminos más prácticos para lograrlo, los requisitos que exigen los bancos, y cómo tu LLC y tu ITIN pueden facilitar el proceso. No importa que no tengas visa o dirección física en el país: con la estrategia adecuada, tu empresa puede operar financieramente en EE UU.
¿Por qué necesitás una cuenta bancaria en EE UU sin ser residente?
Una cuenta bancaria estadounidense es casi imprescindible para cualquier negocio que venda a clientes en ese país. Sirve para cobrar pagos de plataformas como Amazon, Shopify, o servicios profesionales, y también para pagar impuestos al IRS. Además, te permite operar con dólares sin sufrir tantas comisiones por conversión de moneda.
Si ya tenés una LLC formada, la cuenta bancaria a nombre de esa empresa te da separación entre tus finanzas personales y las del negocio, algo fundamental para mantener el velo corporativo y proteger tus activos. Incluso si todavía no tenés LLC, en muchos bancos remotos te solicitan un EIN, que es el número de identificación fiscal de tu empresa.
Requisitos para abrir una cuenta bancaria en EE UU sin ser residente
Los requisitos varían según el banco o la entidad financiera. Sin embargo, hay un denominador común que casi todos piden para cumplir con las leyes antilavado de dinero (KYC). Estos son los documentos que normalmente vas a necesitar:
- EIN (Employer Identification Number): es el número fiscal de tu LLC. Lo emite el IRS y es gratuito. Es el primer paso para abrir cualquier cuenta comercial.
- ITIN (Individual Taxpayer Identification Number): aunque no siempre es obligatorio para abrir la cuenta, lo necesitás para declarar impuestos personales si sos socio de una LLC. También facilita la apertura de cuentas en algunos bancos.
- Documento de identidad: pasaporte vigente de tu país de origen.
- Comprobante de dirección: suele aceptarse una factura de servicios o un extracto bancario de tu país.
- Estructura de la LLC: el certificado de formación, el acuerdo de operaciones (Operating Agreement) y a veces una resolución que autorice la apertura de la cuenta.
Algunos bancos digitales no piden comprobante de residencia en EE UU, sino que verifican la identidad mediante reconocimiento facial o videollamada. En ese caso, el EIN y el pasaporte suelen ser suficientes.
Pasos para abrir una cuenta bancaria en EE UU sin ser residente
El proceso es más sencillo de lo que imaginás. Si seguís estos pasos, vas a tener la cuenta a nombre de tu empresa en cuestión de días o semanas, sin viajar.
1. Formá tu LLC
El primer paso es constituir tu LLC en el estado que mejor se adapte a tu actividad. Wyoming y Delaware son populares por su flexibilidad y privacidad. Necesitarás un agente registrado y, si lo deseás, podés designar un LLC Manager para que se encargue de la gestión diaria si no sos residente.
2. Obtené tu EIN
Una vez registrada la LLC, solicitás el EIN al IRS. Este trámite se hace en línea y no requiere que estés físicamente en Estados Unidos. El EIN es gratuito y se emite al instante.
3. Elegí el banco o entidad financiera
Ahora viene la parte clave: elegir dónde abrir la cuenta. Hay dos grandes grupos de opciones:
- Bancos tradicionales estadounidenses: algunos como Bank of America o Chase permiten cuentas para LLC de no residentes, pero suelen requerir una visita a sucursal o una videollamada con ejecutivo.
- Bancos digitales / fintechs: plataformas como Mercury, Relay o Wise ofrecen cuentas empresariales sin la necesidad de estar en el país. Son ideales para emprendedores remotos. Eso sí, investigá bien cada una porque sus requisitos cambian.
4. Completá la solicitud en línea
La mayoría de los bancos digitales tienen un formulario en línea que podés completar en minutos. Te van a pedir subir los documentos escaneados y, en algunos casos, hacer una breve videollamada de verificación.
5. Recibí los datos de tu cuenta
Una vez aprobada la solicitud, el banco te envía los datos de tu cuenta: número de cuenta, ruta (ABA) y, en algunos casos, una tarjeta de débito asociada. Con eso ya podés recibir pagos y hacer operaciones.
Bancos que permiten abrir cuentas para no residentes sin viajar
La oferta de bancos digitales para no residentes está en constante crecimiento. Entre las opciones más mencionadas por emprendedores latinoamericanos están Mercury, Relay y Wise Business. También hay opciones tradicionales que han flexibilizado sus procesos, como algunos bancos comunitarios. La recomendación es que compares las tasas de comisión, los límites de transacciones y los requisitos de documentación antes de decidirte.
No existe un “mejor banco” universal: todo depende del tipo de negocio que manejes, el volumen de transacciones y los países desde los que operás. Lo que sí es universal es que la documentación fiscal en regla (EIN e ITIN) te va a abrir muchas puertas.
¿Qué pasa con el ITIN?
Si sos socio de una LLC, el IRS te va a pedir que declares tu parte de los beneficios de la empresa en tu declaración de impuestos personal, incluso si no vivís en Estados Unidos. Para eso necesitás un ITIN, que es un número de identificación fiscal para personas que no tienen número de Seguridad Social.
El ITIN lo obtenés llenando la forma W-7 y enviándola al IRS junto con tu pasaporte (o una copia certificada). Aunque el trámite se puede hacer por correo, a veces es costo y tiempo. Por eso, muchos optan por contratar un servicio profesional que lo gestione. Una vez que tenés el ITIN, algunas entidades bancarias te lo piden para validar tu identidad, aunque el EIN suele ser más importante para la cuenta empresarial.
Consejos para evitar problemas al abrir tu cuenta
El proceso es relativamente simple si cumplís con los requisitos. Para que no tengas sobresaltos, tené en cuenta estas recomendaciones:
- Tené la documentación escaneada en alta calidad y formato PDF.
- Usá la misma información exacta que figura en tu LLC y en el IRS (nombre, dirección, etc.).
- No omitas ninguna referencia a tu identidad fiscal en tu país de origen, algunos bancos la piden para fines de transparencia.
- Leé los términos y condiciones sobre cierres de cuentas y congelamientos. Algunas fintechs pueden congelar fondos si detectan movimientos sospechosos.
- No uses cuentas personales para recibir dinero de tu empresa. La cuenta empresarial te da protección y credibilidad.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta bancaria en EE UU sin ser residente y sin viajar?
Sí, es posible en muchos casos. La mayoría de los bancos digitales permiten abrir cuentas 100% en línea con solo presentar el pasaporte y el EIN de tu LLC. Algunos bancos tradicionales tienen procesos que combinan envío de documentos y videollamadas. Lo clave es tener la LLC constituida y el EIN obtenido.
¿Necesito un ITIN para abrir la cuenta bancaria?
No siempre. Para una cuenta empresarial, el EIN es el número principal. Sin embargo, si la cuenta está a tu nombre personal o el banco te lo solicita como medida adicional, el ITIN puede ser necesario. Además, para tu declaración de impuestos como socio, el ITIN es imprescindible.
¿Qué banco es mejor para no residentes?
No hay una respuesta única. Los bancos digitales como Mercury o Relay son populares por su facilidad y bajo costo, pero sus requisitos pueden cambiar. Los bancos tradicionales suelen ofrecer servicios más completos, pero pueden ser más estrictos. Te recomendamos investigar las condiciones vigentes y consultar con un asesor que conozca el mercado.