Cuenta para extranjeros en EE.UU.: cómo abrirla

Si vivís fuera de Estados Unidos y generás ingresos en dólares —por tu ecommerce, tu canal de YouTube, tus ventas digitales, tus servicios como freelancer o tu cuenta de OnlyFans— tarde o temprano aparece la misma pregunta: ¿dónde cobro y guardo ese dinero? Una cuenta para extranjeros en Estados Unidos es la respuesta más habitual, y no hace falta tener residencia americana ni viajar para conseguirlo.

En esta guía te explico qué es, para qué sirve, qué documentos te van a pedir y cómo avanzar paso a paso desde tu país. Sin promesas mágicas y con la información que realmente necesitás para decidir con criterio.

¿Qué es una cuenta para extranjeros en Estados Unidos?

Es una cuenta bancaria o de servicios financieros abierta en una entidad de EE.UU. por alguien que no es ciudadano ni residente americano. Podés abrirla como persona física, a tu nombre, o como empresa, a nombre de tu LLC o corporación. La diferencia es grande y conviene entenderla antes de arrancar.

La cuenta personal te sirve para recibir pagos, guardar dólares y usar una tarjeta de débito. La cuenta empresarial, en cambio, mantiene el dinero del negocio separado del tuyo, algo que los bancos y las pasarelas de pago valoran mucho cuando trabajás con una estructura americana.

Tampoco es lo mismo que una billetera digital. Aunque varias fintech ofrecen cuentas con número de ruta y de cuenta reales, cada entidad define por su cuenta quién puede abrir y bajo qué condiciones. Algunos bancos tradicionales todavía piden presencia física; otras opciones permiten el trámite online o por videollamada.

Por qué te conviene tener una cuenta en EE.UU. si vivís fuera

Si facturás en dólares desde Latinoamérica, una cuenta en Estados Unidos te cambia la operación diaria:

• Cobrás en dólares sin depender del tipo de cambio ni de restricciones locales.
• Reducís comisiones por conversión y por transferencias internacionales.
• Podés conectar pasarelas de pago como Stripe, PayPal o sus equivalentes americanos, que suelen exigir una cuenta local.
• Tus clientes y las plataformas te ven como un proveedor estable, con una cuenta a tu nombre o al de tu empresa.
• Si tenés una LLC, podés ordenar las finanzas y demostrar con claridad de dónde viene cada ingreso.

Ojo con una idea muy repetida: tener la cuenta no cambia por sí sola tus obligaciones fiscales. Si tu empresa genera ingresos en EE.UU., vas a tener que declarar según las reglas que correspondan a tu caso. Para el panorama general te recomiendo leer impuestos que debe pagar una LLC en EE.UU.

Requisitos para abrir una cuenta para extranjeros

Cada banco pide cosas distintas, pero hay un núcleo de requisitos que casi siempre aparece:

• Pasaporte vigente. Es tu documento de identidad principal. Algunas entidades aceptan también cédula o DNI según el país.
• EIN o ITIN. El EIN es el número de tu empresa ante el IRS; el ITIN es el número personal para quien no tiene Seguro Social. Según cómo abras la cuenta, te van a pedir uno u otro.
• Comprobante de domicilio en tu país. Factura de servicios, extracto bancario o documento similar donde figure tu dirección real.
• Documentos de la empresa, si la cuenta es para tu LLC: certificado de formación, operating agreement y la carta del EIN.
• Correo electrónico y teléfono. A veces exigen un número de EE.UU. para verificar la identidad.
• Certificación de estatus fiscal. El formulario W-8BEN (o su versión para empresas) declara que no sos residente y evita retenciones que no te corresponden.
• Depósito inicial o saldo mínimo. Muchas entidades los solicitan; consultá la cifra vigente con nuestro equipo antes de decidir.

Si todavía no tenés tu número del IRS, el trámite de EIN Express es normalmente el primer paso, porque sin ese número la mayoría de los bancos no puede ni iniciar la solicitud a nombre de una empresa.

Cómo abrir una cuenta bancaria en EE.UU. sin viajar: paso a paso

Paso 1: definí si la cuenta va a ser personal o empresarial. Si ya tenés una LLC, lo más ordenado es abrir a nombre de la empresa. Si recién empezás y todavía no sabés para qué la vas a usar, revisá antes qué podés hacer con una LLC en EE.UU.

Paso 2: conseguí tu EIN o tu ITIN. Sin ese número la solicitud suele quedar frenada. Es un trámite que se puede hacer desde tu país, con los formularios y los plazos que define el IRS.

Paso 3: elegí la entidad correcta. Compará si acepta no residentes, si permite abrir a distancia, qué comisiones cobra, si ofrece tarjeta de débito y si tiene buena atención en español. No elijas por lo que dice un video viral: elegí por requisitos reales.

Paso 4: prepará el paquete de documentos. Pasaporte, comprobante de domicilio, papeles de la empresa y, si corresponde, la certificación de estatus fiscal. Escaneá todo en buena calidad y con los datos bien visibles.

Paso 5: presentá la solicitud. Algunos bancos tienen formulario online, otros piden una videollamada de verificación. En ese momento suelen preguntarte el origen de los fondos y el tipo de actividad que vas a realizar. Respondé con precisión y coherencia con tu negocio.

Paso 6: activá el acceso y probá la cuenta. Cuando la aprueban, configurá el acceso online, revisá los límites de transferencia y hacé una operación pequeña para confirmar que todo funciona. Así detectás cualquier problema antes de mover montos importantes.

A lo largo de todo el proceso vas a necesitar constancia: los bancos revisan cumplimiento normativo y pueden pedir información adicional. Es normal, y cuanto mejor documentado esté tu caso, más simple se vuelve.

Errores frecuentes al abrir una cuenta para extranjeros

• Usar la cuenta personal para facturar y cobrar el negocio. Mezclar fondos complica la contabilidad y debilita la separación entre vos y tu LLC.
• Abrir sin EIN. Es el motivo más común de rechazo cuando la cuenta es empresarial.
• No revisar las comisiones. Un banco puede parecer gratis y cobrarte por transferencias, mantenimiento o retiros internacionales.
• Ignorar el formulario de estatus fiscal. Sin esa certificación pueden aplicarte retenciones que no te corresponden y después reclamarlas es más lento.
• No llevar contabilidad. Una cuenta ordenada sirve poco si no registrás movimientos y categorías de gastos. Si vas a contratar a alguien, mirá qué son los payroll services y cómo encajan en tu operación.
• Elegir solo por publicidad. Que una entidad funcione para otra persona no significa que funcione para tu país, tu actividad o tu volumen.

Tener una cuenta para extranjeros es una pieza más dentro de una estructura bien armada: la LLC, el EIN, la cuenta y la contabilidad trabajan juntas. Si te falta una, todo el resto se vuelve más incómodo de sostener en el tiempo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir una cuenta para extranjeros si no tengo ITIN ni EIN?

Depende de la entidad y del tipo de cuenta. Para una cuenta personal algunos bancos aceptan solo el pasaporte, aunque cada vez piden más documentación. Para una cuenta a nombre de una empresa, el EIN es prácticamente indispensable. Lo más recomendable es resolver primero tu número del IRS y después iniciar la solicitud bancaria, así evitás rechazos y demoras.

¿Necesito viajar a Estados Unidos para abrir una cuenta bancaria?

No en todos los casos. Varios bancos y fintech permiten abrir a distancia con verificación por videollamada o formularios online, siempre que presentes la documentación completa. Otras entidades siguen exigiendo presencia física. Si viajar no está entre tus planes, conviene enfocarse en las opciones que ya trabajan con clientes no residentes y confirmar los requisitos antes de empezar.

¿Qué pasa con mis impuestos si tengo una cuenta en EE.UU.?

La cuenta por sí sola no define tus impuestos: lo que importa es tu residencia fiscal, la actividad que generás y la estructura que usás. Una LLC con ingresos provenientes de EE.UU. puede tener obligaciones de declaración, mientras que otros casos funcionan distinto. Te conviene revisar cuánto paga de impuesto una LLC en EE.UU. y validar tu situación particular antes de presentar cualquier declaración.